INSURTECH на украинском рынке: реалии или только планы на будущее?

Страховая индустрия – одна из самых технологичных и клиенториентированных во всем мире. ИТ-инновации, защита от кибер-угроз, дроны и big data, телематика и smart-решения —  все это про страхование. Но пока еще не про страхование в Украине. На нашем рынке много лет было так скучно, что и рассказать особо не о чем. В последний месяц ситуация изменилось: полезные инновации добрались и к нашему потребителю. Пишу с гордостью, потому что команда страховой компании АСКА «приложила к этому руку».  И не только  руку – светлые головы, много энергии и, как минимум, 3 960 часов работы.

СТРАХОВАНИЕ В УКРАИНЕ. ДЛЯ КОГО?

Страхование в нашей стране существует почти 30 лет. И если не говорить о бизнес-клиентах, то за все это время оно стало по-настоящему нужным только одной группе потребителей. Это автовладельцы. Почти 2/3 всех платежей приходится на автострахование. Обязательная автогражданка — ОСАГО, и дополнения к ней, «Зеленая карта» для поездок за рубеж, КАСКО от угона и других неприятностей. Что это значит? Главные изменения в страховании должны быть полезны именно украинским водителям. Ведь  их  клиентский опыт  формирует доверие ко всей отрасли. Но с клиентским опытом у этой группы как раз не все хорошо.

АВТОГРАЖДАНКА. ХВАТИТ ЛИ?

У 80-85% украинских водителей есть автогражданка. Неплохо, но не гарантирует 100% защиты.  Это всего лишь 100 000 гривен на компенсацию вреда, если станешь виновником ДТП. Менее 4 000 долларов по текущему курсу. И если кто-то въехал в тебя – на большее тоже не стоит рассчитывать.  Выплата в среднем  за 90 дней, как и требует закон. За новые детали никто  не заплатит  –  и это тоже законно, в ОСАГО учитывают износ. На ремонт старой машины должно хватить. На ремонт относительно новой, 2,3,5-летней, и не украинской сборки – вряд ли. Отсюда и весь негатив.

В этой ситуации решение кажется очевидным: дорожишь машиной – купи КАСКО. Нет, не работает.

КАСКО: НУЖНО, НО ОЧЕНЬ ДОРОГО

Только 20% водителей нестарых машин, от 1 до 10 лет, используют  КАСКО. Для остальных – дорого.

Цена обычного  КАСКО – это и правда, немало, 3-6% в год от текущей стоимости авто. При этом весь авторынок привязан к оценкам в долларах, и  стоимость машины  – не исключение.  То есть с каждым годом КАСКО может дорожать, просто из-за девальвации гривни.  А если в семье 2 или 3 авто?  А если они дорогие? Платить 10, 20, 50 тысяч гривен в год? Семейный бюджет в напряжении, жена может и не понять. В итоге, потребитель  отказывается от КАСКО, портит нервы с автогражданкой и ругает страховщиков. Жадные они, а может, еще и ненадежные.

ПЛАТИ, КОГДА ЕДЕШЬ

Конечно, страховщики не хотят выглядеть жадными. И совсем не хотят терять клиентов. Поэтому в ход идут самые разные приемы:

  • демпинг и скидки – вопреки здравому смыслу,
  • мини-КАСКО – страховка покрывает не все ситуации, а потом клиент разочарован отсутствием выплаты,
  • уговоры и обещания – но это уже давно не работает.

Мы в АСКА тоже не хотим терять клиентов. Но при этом не верим ни в демпинг, ни в полумеры, ни в сладкие слова. Поэтому выбрали другой путь: создали новый продукт. Подход простой, а главное, справедливый: все наши клиенты по КАСКО  разные. Все водят по-разному. Тогда почему они должны платить одинаково? Наш ответ – плати, как ездишь!

Именно этот принцип активно применяют наши коллеги в Европе. Вот только для создания продукта мало одной лишь страховки. Нужно ИТ-решение – удобное, быстрое, мобильное. Мобильное приложение – идеальный формат, симбиоз страхования и технологий. Модное слово insurtech наконец-то обрело смысл и для украинского рынка.

КАСКО4U: INSURTECH СТАНОВИТСЯ БЛИЖЕ

Чтобы реализовать идею «плати, когда едешь» в услуге КАСКО, нам понадобился ИТ-партнер. Им стал швейцарский проект kasko2go, разработчик мобильного приложения. Именно вместе с ним мы создали программу KACKO4U. Ее основной принцип – персонализация страховой защиты. Это программа полного КАСКО, но с гибким набором опций.

Через мобильное приложение пользователь может сам активировать или отключить страховую защиту  – тогда, когда ему это необходимо.

Как это делают наши первые клиенты? Кто-то защищает авто от угона на время летнего отпуска. Кто-то страхуется от ДТП исключительно на время поездок по городу, с поминутной тарификацией. Чтобы подключиться к слуге, они оплатили стартовый пакет: застраховали авто от ущерба во время стоянки. Остальное – по выбору и желанию.

УДОБНЫЕ ИННОВАЦИИ

Первые отзывы радуют: клиенты экономят от 43 до 69% по сравнению с обычным КАСКО. Почему такие разные цифры? Потому что мы реализуем принцип «плати, когда едешь» не только за счет гибкой настройки опций КАСКО. Интеллектуальная система в нашем mobile app оценивает стиль вождения и определяет персональный тариф на КАСКО во время движения. Аккуратный водитель? Получите сниженный тариф.

Элементы геймификации, такие как «персональный тариф» стимулируют водителей аккуратнее водить автомобиль. В будущем мы планируем организовать сообщество аккуратных водителей, которые за накопленные баллы смогут кроме скидки на страховку получать подарки от партнеров.

Бесплатный тест-драйв в игровом режиме позволяет каждому протестировать как работает приложение и получить свой персональный тариф.  Приглашаю всех «поиграть» и оценить свой уровень водительского мастерства.

Почти 2000 пользователей сегодня тестируют наше решение. Возможно, кто-то страхуется прямо сейчас, не выходя из авто. Хотя нет, выйти все-таки придется: машину нужно сфотографировать. А вот оформление полиса, обращение за выплатой и все взаимодействие со страховой компанией АСКА происходит в он-лайн режиме. Все, кроме ситуаций, когда клиенту нужна помощь на месте: тогда мы безоговорочно едем и помогаем. А как еще может вести себя надежная компания, нужная людям? Это наша миссия, и то единственное, что, пожалуй, пока не нуждается в инновациях. По крайней мере, мы в АСКА думаем именно так.