INSURTECH на украинском рынке: реалии или только планы на будущее?
Страховая индустрия – одна из самых технологичных и клиенториентированных во всем мире. ИТ-инновации, защита от кибер-угроз, дроны и big data, телематика и smart-решения – все это про страхование. Но пока еще не про страхование в Украине. На нашем рынке много лет было так скучно, что и рассказать особо не о чем. В последний месяц ситуация изменилось: полезные инновации добрались и к нашему потребителю. Пишу с гордостью, потому что команда страховой компании АСКА «приложила к этому руку». И не только руку – светлые головы, много энергии и, как минимум, 3 960 часов работы.
СТРАХОВАНИЕ В УКРАИНЕ. ДЛЯ КОГО?
Страхование в нашей стране существует почти 30 лет. И если не говорить о бизнес-клиентах, то за все это время оно стало по-настоящему нужным только одной группе потребителей. Это автовладельцы. Почти 2/3 всех платежей приходится на автострахование. Обязательная автогражданка – ОСАГО, и дополнения к ней, «Зеленая карта» для поездок за рубеж, КАСКО от угона и других неприятностей. Что это значит? Главные изменения в страховании должны быть полезны именно украинским водителям. Ведь их клиентский опыт формирует доверие ко всей отрасли. Но с клиентским опытом у этой группы как раз не все хорошо.
АВТОГРАЖДАНКА. ХВАТИТ ЛИ?
У 80-85% украинских водителей есть автогражданка. Неплохо, но не гарантирует 100% защиты. Это всего лишь 100 000 гривен на компенсацию вреда, если станешь виновником ДТП. Менее 4 000 долларов по текущему курсу. И если кто-то въехал в тебя – на большее тоже не стоит рассчитывать. Выплата в среднем за 90 дней, как и требует закон. За новые детали никто не заплатит – и это тоже законно, в ОСАГО учитывают износ. На ремонт старой машины должно хватить. На ремонт относительно новой, 2,3,5-летней, и не украинской сборки – вряд ли. Отсюда и весь негатив.
В этой ситуации решение кажется очевидным: дорожишь машиной – купи КАСКО. Нет, не работает.
КАСКО: НУЖНО, НО ОЧЕНЬ ДОРОГО
Только 20% водителей нестарых машин, от 1 до 10 лет, используют КАСКО. Для остальных – дорого.
Цена обычного КАСКО – это и правда, немало, 3-6% в год от текущей стоимости авто. При этом весь авторынок привязан к оценкам в долларах, и стоимость машины – не исключение. То есть с каждым годом КАСКО может дорожать, просто из-за девальвации гривни. А если в семье 2 или 3 авто? А если они дорогие? Платить 10, 20, 50 тысяч гривен в год? Семейный бюджет в напряжении, жена может и не понять. В итоге, потребитель отказывается от КАСКО, портит нервы с автогражданкой и ругает страховщиков. Жадные они, а может, еще и ненадежные.
ПЛАТИ, КОГДА ЕДЕШЬ
Конечно, страховщики не хотят выглядеть жадными. И совсем не хотят терять клиентов. Поэтому в ход идут самые разные приемы:
- демпинг и скидки – вопреки здравому смыслу,
- мини-КАСКО – страховка покрывает не все ситуации, а потом клиент разочарован отсутствием выплаты,
- уговоры и обещания – но это уже давно не работает.
Мы в АСКА тоже не хотим терять клиентов. Но при этом не верим ни в демпинг, ни в полумеры, ни в сладкие слова. Поэтому выбрали другой путь: создали новый продукт. Подход простой, а главное, справедливый: все наши клиенты по КАСКО разные. Все водят по-разному. Тогда почему они должны платить одинаково? Наш ответ – плати, как ездишь!
Именно этот принцип активно применяют наши коллеги в Европе. Вот только для создания продукта мало одной лишь страховки. Нужно ИТ-решение – удобное, быстрое, мобильное. Мобильное приложение – идеальный формат, симбиоз страхования и технологий. Модное слово insurtech наконец-то обрело смысл и для украинского рынка.
КАСКО4U: INSURTECH СТАНОВИТСЯ БЛИЖЕ
Чтобы реализовать идею «плати, когда едешь» в услуге КАСКО, нам понадобился ИТ-партнер. Им стал швейцарский проект kasko2go, разработчик мобильного приложения. Именно вместе с ним мы создали программу KACKO4U. Ее основной принцип – персонализация страховой защиты. Это программа полного КАСКО, но с гибким набором опций.
Через мобильное приложение пользователь может сам активировать или отключить страховую защиту – тогда, когда ему это необходимо.
Как это делают наши первые клиенты? Кто-то защищает авто от угона на время летнего отпуска. Кто-то страхуется от ДТП исключительно на время поездок по городу, с поминутной тарификацией. Чтобы подключиться к слуге, они оплатили стартовый пакет: застраховали авто от ущерба во время стоянки. Остальное – по выбору и желанию.
УДОБНЫЕ ИННОВАЦИИ
Первые отзывы радуют: клиенты экономят от 43 до 69% по сравнению с обычным КАСКО. Почему такие разные цифры? Потому что мы реализуем принцип «плати, когда едешь» не только за счет гибкой настройки опций КАСКО. Интеллектуальная система в нашем mobile app оценивает стиль вождения и определяет персональный тариф на КАСКО во время движения. Аккуратный водитель? Получите сниженный тариф.
Элементы геймификации, такие как «персональный тариф» стимулируют водителей аккуратнее водить автомобиль. В будущем мы планируем организовать сообщество аккуратных водителей, которые за накопленные баллы смогут кроме скидки на страховку получать подарки от партнеров.
Бесплатный тест-драйв в игровом режиме позволяет каждому протестировать как работает приложение и получить свой персональный тариф. Приглашаю всех «поиграть» и оценить свой уровень водительского мастерства.
Почти 2000 пользователей сегодня тестируют наше решение. Возможно, кто-то страхуется прямо сейчас, не выходя из авто. Хотя нет, выйти все-таки придется: машину нужно сфотографировать. А вот оформление полиса, обращение за выплатой и все взаимодействие со страховой компанией АСКА происходит в он-лайн режиме. Все, кроме ситуаций, когда клиенту нужна помощь на месте: тогда мы безоговорочно едем и помогаем. А как еще может вести себя надежная компания, нужная людям? Это наша миссия, и то единственное, что, пожалуй, пока не нуждается в инновациях. По крайней мере, мы в АСКА думаем именно так.